Alors que le nombre de transactions réalisées en ligne ne cesse d’augmenter, plus 5 % en 2023 par rapport à 2022 selon les chiffres de la FEVAD (Fédération du e-commerce et de la vente à distance), les e-commerçants doivent sans cesse suivre les évolutions pour s’approcher de la meilleure solution de paiement en ligne et pérenniser leur activité sur le Web.
Vers un nouveau marché bancaire sous l’impulsion des transactions en ligne ?
Le contexte de la norme DSP2 (2e directive européenne sur les services de paiement)
Les cyber acheteurs ont dépensé 160 milliards d’euros sur internet en 2023, signe que des solutions de paiement fiables et variées sont nécessaires pour réussir à vendre ses produits et services en ligne. LA DSP2, entrée en vigueur dans l’Union européenne depuis janvier 2018, a pour but d’harmoniser et sécuriser les systèmes de paiement, grâce à un ensemble de dispositions réglementaires. Ces dernières concernent notamment les PSP (Prestataires de services de paiement) : ils doivent faire remonter tout incident à la BDF (Banque de France) et suivre des normes techniques strictes imposées par la BCE (Banque centrale européenne). Si le défi organisationnel et structurel à aller vers plus de transparence dans le milieu du paiement en ligne est réel, il est pourtant suivi par une majorité des acteurs bancaires qui ont d’ores et déjà entamé leur transition vers « l’open Banking ».
Qu’est-ce que l’open Banking ?
L’open banking consiste à l’ouverture des données clients par les banques dites traditionnelles aux acteurs tiers. Ce changement imposé par la DSP2 se fait grâce à des API sécurisées (Application and Programming interface en anglais, interface pour la programmation d’applications en français). Ainsi, il favorise l’arrivée de nouveaux intervenant dans les processus de paiement, permettant l’émergence de services sur-mesure, l’arrivée d’innovations et la baisse des prix grâce à une concurrence croissante. Contraintes de divulguer certaines coordonnées clients nécessaires pour des paiements plus transparents, les banques revoient totalement leur fonctionnement interne afin de se plier aux nouvelles directives.
Zoom sur les solutions de paiement open banking
Les avantages de l’open banking
Côté consommateurs, l’ouverture du marché bancaire présente plusieurs atouts :
- L’accès à des produits et services financiers élargis ;
- L’utilisation d’applications permettant de mieux gérer son budget ;
- L’émergence d’interfaces intuitives et personnalisées pour chaque utilisateur.
Côté entreprises et e-commeçants, plusieurs avantages sont à noter :
- Une réduction des coûts bancaires ;
- Des offres sans cesse plus innovantes ;
- Un suivi bancaire plus efficace permettant des économies d’échelle ;
- Un rapprochement bancaire facilitant la comptabilité ;
- La séduction des clients qui n’ont plus besoin de laisser leur coordonnées bancaires sur le site e-commerce ;
- Un encaissement des transactions certain sans révocation possible ;
- Une facturation allégée simplifiée ;
- Des versements sur son compte professionnel plus rapides
Les inconvénients de l’open banking
Les préoccupations liées à l’open banking relèvent avant tout de la sécurité et de la confidentialité des données. En effet, en partageant certains accès avec des acteurs tiers, le risque d’utilisation abusive, de vol ou de fraude des données financières n’est pas nul. Il doit donc être pleinement pris en compte. Se conformer aux normes et règlements devient alors un enjeu majeur pour demeurer sur le marché : authentification, chiffrement, gestion du consentements en sont autant d’exemples.
Le point sur les solutions de paiement existantes aujourd’hui
En tant qu’e-commerçant, vous recherchez sans doute le meilleur service bancaire pour vous comme pour vos clients. À ce jour, vous avez le choix entre deux grandes catégories d’acteurs principaux :
- Une banque française proposant un contrat de VAD (Vente à distance) : cette solution rassurante pour vos prospects nécessite généralement un abonnement mensuel et des frais sur chaque transaction réalisée sur votre site Internet ;
- Un service tiers le plus souvent basé à l’étranger : ces solutions de type Payfacile, Amazon Pay, PayPlug, Hipay, Adyen, Stripe, Paygreen sont faciles à mettre en œuvre sans signature de contrat.
Quel que soit le prestataire retenu, vous devez vous enquérir des points suivant avant toute prise de décision :
- L’intégration des méthodes de paiement est-elle simple sur mon CMS (Content Management System) ?
- Les fonctionnalités de paiement conviennent-elles à mon client cible (carte bancaire, Apple Pay, Google Pay, PayPal, paiement en plusieurs fois, etc.) ?
- Le coût de l’abonnement mensuel et / ou des frais opérés par transaction sied-il à mon entreprise ?
- Ma boutique en ligne jouit-elle d’une meilleure réputation avec ce PSP ?
- Les prélèvements et versements sont-ils réalisés à des rythmes satisfaisants ?
